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西安70岁的相老太,想从银行取出去世老伴的4万多元存款,往银行、社区分别跑了3次,都没成功。原因是,银行要求社区开具证明,证明相老太太及儿子是存款仅有的继承人,被社区以超出职责范围拒绝。派出所出具老伴父母户口注销的材料,老伴生前工作单位证明夫妻关系及独生子身份,银行又不承认。
乍一看,银行和社区的做法似乎都没问题。银行出于安全考虑,按照相关规定,不仅需要核实取款人为存款的合法继承人,还要其他继承人同意。这主要是为了防止继承人有多人,其中一人在其他人不知情的情况下擅自取出存款,容易引发纠纷。而社区往往并不能充当“证人”的角色。
不过,相老太想要取出这笔钱,是可以走“绿色通道”的。一则,她目前能提供的老伴死亡证明、老伴父母户口注销材料、结婚证、出生证明等材料,能够证实其继承人的身份,也能让银行规避金融方面的风险。
更重要的是,根据2021年中国银保监会、中国人民银行联合发布的《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》,取款1万元(含)以内无需继承公证书,且金融机构可以将账户限额上调到最高不超过5万元人民币。现实中,不少银行也是按照5万元的标准操作的。相老太想取出的4万多元正好在这一区间,符合简化取款的条件。
既有政策支持,也有操作的可行性,银行方面应该可以打消顾虑,尽快让相老太成功取钱。
从现实来看,“家人去世,家属取款难”是一种较普遍的现象,还出现过提取已故老人存款时被要求证明“我爸是我爸”的事件,上了热搜。要想破解这一难题,并不容易。
如果取款人和继承人身份完全重合,或者存款是在银行卡里,家属也知道密码,直接到柜台办理或者在ATM机上取款都行,自然方便。但生活存在各种复杂性、可能性,往往取款人并不是唯一继承人,或者存款办的是存折,且取款人或其他继承人都不知道密码。这个时候,银行设置一定的取款门槛,虽然增加了取款难度,但显然是必要的。
现有的办法主要有两个:公证和诉讼,通过主动或被动的“官宣”方式明确继承人身份,取款人凭借公证文书或法院的生效裁判或调解文书等,银行即可为其办理取款业务。但问题是,不管是走公证还是通过诉讼,对于普通人来说,难度都不小。
比如,公证需要收取一定费用,即便拿到了公证文书,到银行取钱时还需要所有继承人一起到场。一些家庭经济条件本不宽裕、在银行的存款也不多,或者继承人之间有矛盾、不愿意配合办理,最后可能是付出了金钱、时间、精力成本后,还是无法走完完整程序,钱还是取不出来。
《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》第十一条规定,根据经济社会发展情况,银保监会商人民银行可以调整第二条规定的小额存款的金额标准。现如今,居民家庭存款超过5万元并不少见,是不是可以酌情适度提高简化取款的额度标准,将更多人的取款诉求纳入到《通知》照拂的范围内?
其次,老人在生前立下遗嘱并进行公证,可以有效避免遗产纠纷,保障取款人更方便取款。不过,受传统观念和现实条件影响,很多老人并不愿意在生前立下遗嘱。
对银行来说,既要守住金融机构必须恪守的安全底线,也要不断推出便民化服务,降低客户操作难度。对于能提供有效、有力证明材料的取款者,银行应在仔细审查后“应办尽办”。
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