世界观天下！金融促消费不只是“降价”

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作者：郭子源

金融业也加入了“618”大促。近日，多家商业银行降低消费贷款利率，并推出信用卡消费“满减优惠”活动，部分国有大行的消费贷款利率已低至3.7%。与此同时，市场上的担忧之声也多了起来，争议主要集中在这些举措可能暗藏“套利风险”。

当前，合理增加消费信贷对于提振居民消费意愿、扩大内需具有积极作用。在此过程中，作为金融体系中占比最大的间接融资，银行信贷大有可为。其中，消费贷款扮演了“特种兵”角色，它主要聚焦消费者的小额、短期流动资金需求，涵盖衣食住行各个方面，又被称为“周转钱”“急用钱”。

但需注意的是，金融促消费不只是“降价”，而是一个系统工程。价格是市场资源配置的信号，降低贷款价格确实有助于扩大贷款需求、减轻消费者负担。但是，金融促消费的初衷并不单单是“让人们花钱”，而是要通过适度的资金杠杆，帮助居民恢复消费意愿、增强消费能力、改善消费条件，最终充分发挥消费对于经济增长的基础性作用。因此，除了降价，金融机构还要在丰富产品、优化服务上下功夫，并做好金融消费者权益保护工作。

金融促消费，要切中用户需求，让人们因“有用”而用，而非仅因“便宜”而用。为此，金融机构要在已有基础上，继续拓展、深挖信贷服务领域，尤其要聚焦小额、高频领域，如装修、餐饮、旅游、百货商超等。这些领域虽然看似不起眼，远不如房贷、车贷的单笔贷款金额高，但它们却与百姓的日常生活质量密切相关。对于金融机构来说，这些“小生意”也有突出优势。一是量大，能够弥补单笔金额小的不足，如果算总账，那么收益也不差，正所谓“以量补价”。二是有助于增强用户黏性、沉淀日常资金，进而帮助金融机构稳定客户规模。

金融促消费，要高效触达用户，让人们随手可得而非刻意寻求。相比于高频的消费场景，金融服务属于低频场景。也就是说，除非消费者刻意寻求，金融服务较难自然而然、相伴相生地出现在用户的消费过程中，但是，痛点反而可以成为市场机遇。接下来，金融机构要适度增强互联网思维，注重渠道建设，或者将金融服务嵌入各类消费、支付场景中，或者自搭平台，将商家集聚起来，为消费者提供一站式服务，避免消费者先借钱再找商铺。

金融促消费，还要防止好经被念歪。当前，市场上不乏针对套利风险的担忧之声。具体起因是随着债券市场企稳，银行理财的收益率回升，部分固定收益类产品的收益率已升至4%以上，此外，部分银行的大额存单利率也在4%以上。对比之下，银行消费贷款利率普遍低于4%，由此便产生了套利空间。金融管理部门、各金融机构要从严把控消费贷款流向，严查资金违规流入投资理财、股市楼市等领域。对于借款人来说，要特别注意两方面事项。一方面，用贷要合法合规，切忌动歪脑筋，否则将承担相应责任；另一方面，用贷要合理适度，避免盲目借贷、过度借贷，有效维护自身的金融健康与合法权益。（郭子源）

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